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“10万元存半年”和“10个1万元存半年”,得到的利息会一样吗?

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先说答案,10万存半年与10个1万存半年,利息有可能不同,因为存款利率正在走向市场化,产品创新也呈现多样化。

我们知道,影响存款利息高低的因素中,除了金额和期限以外,还与存款时间、不同银行以及不同产品有很大关系。也就是说,只有在同一金额,同一时间,同一家银行存入同一款产品时,相同金额才会取得相同利息,但只要其中有一个条件不同,利息都可能产生差异,比如下面这三种情况:

一是存入时间不同,利息可能不同。从各家银行历年存款利率走势分析,往往一季度和四季度利率偏高,二三季度利率走低。因为一季度既是春节大假,也是各种年终结算期,工资奖金集中发放时期,资金回流迎来高峰期,各家银行都会不遗余力的开展一年一度的揽存“开门红”活动,为全年存款组织打牢基础。而年终又是银行各项指标最终考核期,所以存款利率自然会有所上浮,以便银行揽存冲关,那么年底存入10万半年期,与二三季度存入10个1万,前者利息大概率会高些,所以选好存款时间点也很重要。

二是同一家银行,不同类型产品,利息也有高低之分。最常见的就是传统定存(线下)与特色储蓄存款,或者线上产品的利率差异。比如传统线下定存6个月利率1.5%,而特色储蓄存款6个月利率有时高达1.8%,但至少起存金额为5万,你将10万分散成10个1万存入,每笔都不够起存金额,所以只能享受普通定存利率1.5%,而一次性存入10万就能享受1.8%利率,同样都是6个月期限,到期利息却相差150。因此,对于有起存金额限制的优惠存款,应该选择一次性存入,而不是分散存入,才能使利息最大化。

三不同银行的同类产品,利息也会不同。过去很长一段时间,对于存款利率我们都是采用央行基准利率制,各家银行在此基础上上下浮动执行挂牌利率,但2014年后央行取消了利率上限设置,推动利率走向市场化,即央行不再颁布基准利率,而是由各家银行在市场利率定价自律机制下享有一定自主定价权。所以,目前各家银行利率都有所不同,且从低到高依次为国有和股份制银行(6+12)、城商银行农商银行、村镇银行和民营银行。

对于定期存款,国有和股份制银行一般上浮20-30%,而地方性银行一般上浮40%,以6个月期限为例,前者挂牌利率为1.55%,后者利率为1.8%,所以同样是10万存半年,存入地方性银行的利息肯定高于国有和股份制银行。所以,要获得更多的利息,选择地方性银行更划算些。

综上所述,对于同样金额和期限的定期存款,要想获得更多利息也并不简单,需要综合考虑存入时间点、产品类型以及不同银行等多种因素。

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